El año pasado los bancos, emisores de las tarjetas, decidieron incluir un seguro de vida que aparece en el saldo mensual de todos los clientes.
Dora Szafir, profesora de postgrado en la Facultad de Derecho de la Universidad de la República y en la Facultad de Ciencias Económicas, sostuvo que el seguro es ilegal porque implicó una modificación unilateral del contrato inicial (literal C del artículo 31 de la Ley 17.250 de defensa al consumidor). "La ley dice que no se podrán hacer modificaciones unilaterales y el Banco Central dice 'salvo tal cosa'. Esa salvedad es ilegal, porque la ley prohíbe cualquier cambio que haga la tarjeta sin mi consentimiento. Una de las cosas que se establece en la circular, es que si hay una modificación yo me puedo oponer y el banco tiene un plazo para decirme si acepta o no mi oposición. Cuéntenme de algún caso en el que el cliente haya tenido razón", explicó.
Astori dijo en entrevista con No toquen nada que este planteo es atendible. "Tenemos que seguir, analizar y detectar situaciones como la doctora Szafir nos planteaba en su comentario, dicho sea de paso, son atendibles porque es una excelente profesional y si hay correcciones para hacer, las vamos a tener que hacer sin dudas", expresó.
Este seguro de vida se impuso a los usuarios a fines de 2011, luego de que los emisores de tarjetas acordaran con el Ministerio de Economía y Finanzas una autorregulación de los aranceles que cobran a los comercios por su uso. La medida estableció que a partir de enero de 2012, el arancel máximo para tarjetas de crédito pasó a ser de 4,5% en compras a contado y 4,9% en compras en cuotas. Para tarjetas de débito, el arancel máximo pasó a ser de 2,5%, de forma de promover las compras con tarjetas de débito que tenían y tienen poca incidencia.
Según Julio Facal, abogado especialista en derecho comercial, hubo dos medidas que los bancos impusieron para recuperar lo que perdieron por el tope de arancel. Una fue la duplicación del arancel en tarjetas internacionales y otro el seguro de vida obligatorio de 0,3% sobre el monto a pagar que las tarjetas impusieron a los consumidores de forma unilateral.
¿Por qué se hizo la rebaja del IVA a través de las tarjetas?
A partir de agosto comenzó a regir una rebaja de IVA permanente -que no está topeada- de dos puntos para las tarjetas de débito, instrumentos análogos e instrumentos de dinero electrónico, que todavía no fueron definidos por el Banco Central del Uruguay.
Estos son los débitos automáticos, pagos en cajero o mediante celular. Esto es lo que quedará después de dos años.
Además se aprobaron oras bajas temporales. El beneficio mayor durante un año será de cuatro puntos y aplicará solo para compras con tarjeta de débito e instrumentos de dinero electrónico. Pero esta rebaja no aplica si son montos mayores de 4.000 UI (11.500 pesos) o si se utiliza un instrumento análogo como un celular. Tampoco se aplicará si el pago es por medio de terceros como una red de pagos. Por ejemplo, para obtener la rebaja de cuatro puntos en la factura de la UTE, se debe pagar en las oficinas de UTE y no sirve una red de pagos.
La rebaja del IVA también correrá para pagos con tarjeta de crédito por un periodo de dos años siempre que la compra sea menor a 4000 UI (11.500 pesos). La rebaja es dos puntos el primer año (periodo agosto 2014 - julio 2015), un punto a partir del segundo y en el tercero desaparece.
Astori explicó en la entrevista con No toquen nada que decidieron hacer la rebaja a través de las tarjetas porque cuando pusieron en marcha la reforma tributaria en 2007 hubo rebajas impositivas, pero no pudieron asegurar la distorsión del destino de la exoneración del IVA.
"Bajamos un punto de la tasa básica del IVA, bajamos cuatro de la tasa mínima de IVA y eliminamos el Contribución al Financiamiento de la. Seguridad Social (COFIS), que prácticamente eran tres puntos de IVA, o sea fue una rebaja importante. La verdad es que comprobamos que los beneficios de esa eliminación no llegaba a quienes queríamos que beneficiar, que era la gente en el que el pago del IVA tenía un peso más importante por la modestia de sus ingresos. Por tanto, resolvimos poner en práctica un sistema que asegurara que esta distorsión no se diera en la práctica", señaló.
Astori dijo que la ley de inclusión financiera mejoró la idea primaria, aunque reconoció que todavía les falta mejorar algunos aspectos como la disponibilidad de POS.
El 48% de los POS (Point of Sale, puntos de venta) para el uso de tarjetas de crédito y débito se encuentran en Montevideo, pero si se toma en cuenta a Canelones y Maldonado el número alcanza el 68%.
Los datos aparecen en un informe del Banco Central, donde se explica que los POS son un elemento fundamental para el funcionamiento de la ley de inclusión financiera que permite desde agosto el descuento de IVA.
"Esta modalidad no solo asegura que no hay distorsión del destino en el beneficio, sino que incorpora a gente que nunca operó con el sistema financiero y le da la posibilidad de acceder y operar en el sistema financiero. Llevamos pocos meses, este es un proceso que requiere adaptación, inclusión, asegurar que los medios físicos, los POS, estén en todo el país, en las zonas rurales y ámbitos urbanos más pequeños", afirmó.
